Altersvorsorgedepot 2027 für Selbstständige: So viel Förderung bekommst du

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Du bist selbstständig und hast beim Thema staatlich geförderte Altersvorsorge schon oft gehört. Riester Das können Sie gar nicht machen. Und jetzt löst das Altersvorsorgedepot Riester ab. Und du fragst dich Gilt es immer noch oder kann ich dort jetzt auch gefördert werden? Und wenn ja, wie viel bekomme ich vom Staat, wenn mein Einkommen jedes Jahr ganz anders aussieht?

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Was mache ich mit meiner Basisrente, die mir mal jemand verkauft hat? Und wie passt das alles eigentlich zu meinem eigenen ETF Depot? Genau darum geht es heute bei Altersvorsorge. Bei Selbstständigen ist nochmal extra viel Eigenverantwortung.

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Ich bin Sinek. Sie nennt uns Financial Advisor Elite. Bei Madame Moneypenny auf Instagram summe ich ja schon regelmäßig in Finanzthemen rein. Und in diesem Podcast nehme ich mir jetzt etwas mehr Zeit für ein wichtiges Thema.

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Das Altersvorsorge Depot.

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Heute Lohnt sich das Altersvorsorgedepot eigentlich für Selbstständige? Kurz gesagt ja, und zwar zum Ersten Mal überhaupt. Ab 2027 sind alle Selbstständigen und Freiberuflerinnen förder berechtigt, und zwar ohne Umweg über ein Ehepaar und ohne dass du in der gesetzlichen Rentenversicherung sein musst. Das ist neu. Du bekommst genau dieselbe Förderung wie eine Angestellte, also bis zu 540 € im Jahr Grundlage und zusätzlich 300 € pro Kind.

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Und weil sich die Zulage nur danach richtet, was du tatsächlich ein zahlst, passt sie auch zu deinem Einkommen. Egal, ob das mal hoch oder mal niedrig ist. Das Depot löst nicht deine ganze Altersvorsorge, aber es ist der Baustein mit der besten Förderquote pro Euro, die du bisher je bekommen konntest. Und damit du das für dich einordnen kannst, schauen wir uns hier heute vier Dinge an Erstens, warum du bisher außen vor warst und was ich jetzt ändert.

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Zweitens wie viel Förderung du bekommst. Durchgerechnet für ein Einkommen, das eben schwankt. Drittens, wie das Depot zu anderen Bausteinen deiner Altersvorsorge passt. Oder eben auch. Also eine Basisrente oder dein eigenes ETF Depot. Und viertens welche Variante von Altersvorsorge Depot du eigentlich nehmen solltest plus zwei Sätze, die du ziemlich wahrscheinlich in jeder Beratung hören wirst.

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Warum warst du jetzt als Selbstständige bisher überhaupt außen vor? Na ja, also Riester war an die gesetzliche Rentenversicherung spflicht gekoppelt. Wer dort nicht pflichtversichert war, und das sind so 90 % der Selbstständigen, war nicht direkt förder berechtigt. Es gab nur den Umweg über einen förderberechtigten Ehepartner und der brachte eine kleinere Zulage. Also kleiner, als wenn man selber berechtigt ist.

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Und dann gibt es noch die Basisrente, auch Rürup Rente genannt, das als Produkt, was Selbstständigen stattdessen verkauft wurde. Aber das ist eigentlich ein anderer Baustein mit einer anderen Funktion. Dazu kommen wir gleich noch das Altersvorsorgedepot. Das hebt jetzt diese Koppelung an die Rentenversicherung spflicht auf. Förder berechtigt ist jetzt, wer in Deutschland unbeschränkt steuerpflichtig ist. Das heißt die Grafikerin, die Coachin, die Handwerkerin mit einem eigenen Betrieb, aber auch die niedergelassene Ärztin.

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Im Versorgungswerk sind theoretisch alle mit dabei. Man muss lediglich Einkünfte aus einem Gewerbebetrieb oder selbstständiger Arbeit nach dem Einkommensteuergesetz haben und eine Steuererklärung für das Beitragsjahr abgeben.

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Und die Förderung der die ist dieselbe wie für alle anderen auch. Heißt, auf die ersten 360 €, die du mir ein zahlst, legt der Staat 50 % obendrauf. Also 180 €. Und auf alles, was du zwischen 360 und 1.800 € einzahlst, gibt er noch einmal 25 % dazu. Das sind maximal weitere 360 € im Jahr. Wenn du die vollen 1.800 € Einsatz, dann bekommst du also 540 € Grundzulage.

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Und für jedes Kind tut der Staat noch einmal 300 € obendrauf. Wer Folge eins noch nicht gehört hat. Da gehe ich bereits im Detail darauf ein. Hört gerne noch mal nach Und was das jetzt für dich als Selbstständige bedeutet bzw. Besonders wichtig ist Die Zulage hängt eben nur davon ab, was du tatsächlich ein zahlst. Sie hängt nicht von deinem Einkommen ab, nicht von einem Mindest Prozentsatz deines Gewinns.

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Das heißt, du entscheidest jedes Jahr neu, wie viel du einzahlst und somit auch, wie viel Geld du zusätzlich geschenkt bekommst.

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Was heißt das jetzt bei einem Einkommen, das schwankt? Schauen wir uns mal ein Beispiel an. Also damit du ein Gefühl dafür bekommst, rechnen wir das jetzt an einer Frau durch, die zwei sehr unterschiedliche Jahre hat. Nadine ist eine selbstständige Fotografin und hat zwei Kinder.

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In einem guten Jahr zahlt Nadine die vollen 1.800 € in das AvD ein Altersvorsorgedepot. Der Staat legt 540 € Grundzulage dazu und 600 € Kinderzulage. Sie hat ja zwei Kinder. Also 1.041 €. In diesem Jahr hat Nadine dann 2.940 € ins Depot bekommen. Und dazu kommt dann noch die Rendite, die das Geld macht.

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Und in einem schlechten Jahr. Da kann Aline dann nur 30 € im Monat aufbringen, also 360 € im Jahr. Der Staat legt dafür 180 € Grundlage dazu. Und die 600 € Kinderzulage bleiben also 780 €. Nadine zahlt in diesem Jahr drei 160 € ein und bekommt trotzdem 1.140 € neu in ihr Depot. Sie bekommt in einem schlechten Jahr mehr vom Staat, als sie selber eingezahlt hat.

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Zusammen mit dem guten Jahr von der Vor sind ja jetzt knapp 5.000 € im Depot plus die Rendite aus zwei Jahren. Und genau dieser Mechanismus passt besonders gut zu Selbstständigen. In schlechten Jahren ist eine Förderquote am höchsten und du kannst mit dem Beitrag runtergehen. Und in guten Jahren gehst du dann wieder hoch.

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Und wie passt das jetzt zur Basis Rente und ETF Depot? Na ganz ehrlich, du brauchst das alles. 1.800 € im Jahr schließen, deine Rentenlücke nicht. Als Selbstständige hast du keine. Oder vielleicht nur eine alte kleine gesetzliche Rente als Sockel. Du brauchst also mehr. Das Altersvorsorgedepot ist dafür ein Baustein, aber nicht das ganze Haus.

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Damit du weißt, wohin es gehört. Schauen wir uns mal die drei Töpfe an, die du wahrscheinlich schon hast oder zumindest angeboten bekommst und vielleicht noch nicht einordnen kannst. Der erste Topf ist die Basisrente, die ist auch als Rürup Rente bekannt. Also zwei Namen für dasselbe, falls ihr da schon mal verwirrt wart. Und das ist dein, ich nenne es mal Steuertopf.

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Du kannst dort hohe Beiträge direkt in der AnsparPhase von der Einkommenssteuer absetzen, so wie gesetzliche Rentenbeiträge auch. Und zwar deutlich mehr als 1.800 €. In 26 sind es über 30.000 € im Jahr pro Person. Eheleute zusammen entsprechend das Doppelte.

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Deine Beiträge kannst du jedoch wirklich für dich an der Börse arbeiten lassen, also zum Beispiel über ETFs und so attraktive Renditen erzählen. Wenn du weißt, wie das geht. Auch hier gilt Was in zu hohe Kosten fließt, fehlt dir am Ende an Rendite.

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Und für diese attraktive steuerliche Behandlung muss man im Gegenzug in Kauf nehmen, dass das Geld wirklich bis zur Rente gesperrt ist. Und am Ende wird es auch ausschließlich als lebenslange Rente ausgezahlt. Also eine einmal Auszahlungsoption, die gibt es dann nicht. Und Basisrenten sind Versicherungen, was dann eben auch entsprechend kostet. Der zweite Topf, das ist ein eigenes ETF Depot.

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Das ist ein flexibler Topf, an den du jederzeit rankommst. Hier kannst du zum Beispiel die Steuererstattung aus der Basisrente reinvestieren und das gibt einer Altersvorsorge dann nochmal einen richtig schönen Schub. Dafür gibt es aber keine weitere Förderung.

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und der dritte Topf dann.

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Das ist dann das Altersvorsorgedepot. Das ist sozusagen dein Zulagen Topf. Der Staat zahlt die hier bar dazu und das tut die Basisrente eben nicht. Die Beiträge kannst du doch zusätzlich noch mal steuerlich absetzen, allerdings in einer anderen Kategorie als bei der Basisrente. Da gibt es einen Sonderausgaben Abzug bis zu 2.340 €. Das sind die 1800 plus die 540 Grundlage.

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Und auch hier gilt dieses Prinzip der günstiger Prüfung, so wie das bei Riester auch der Fall war.

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Und auch hier ist das Geld bis zur Rente gesperrt. Aber die Auszahlung wiederum ist flexibler als bei der Basisrente. Also man kann sich da ein Teil davon auch in einmal auszahlen lassen und es ist wendungs geschützt. Das ist vielleicht als Selbstständige mit einem Haftungsrisiko noch mal ein richtig gutes Argument.

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Meine Empfehlung für Selbstständige mit kleinem bis mittleren Einkommen sieht so aus. Zum einen füllst du das Altersvorsorgedepot bis zur vollen Zulage, weil kein anderer Baustein gibt dir 30 bis 50 % obendrauf. Zusätzlich brauchst du ein eigenes ETF Depot für die Flexibilität und die Basisrente. Die lohnt sich,

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weil du den Steuervorteil wieder auch in dein flexibles ETF einzahlen kannst und weil du damit Sicherheit sbaustein mit drin hast.

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So, jetzt hast du verstanden, dass für dich als Selbstständige das Altersvorsorgedepot wirklich eine gute Sache ist. Und jetzt fragst du dich Welche Variante nimmst du? Und für dich gilt genau das, was ich schon in Folge eins erklärt habe. Also noch mal nachhören. Von den drei Varianten ist meistens eine die richtige. Die Garantie Variante, die nimmst du nicht, weil du hast ja Zeit und du brauchst die Rendite, das freie Depot.

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Das nimmst du nur, wenn du ausreichend Finanzbildung hast und dir das kostengünstig und zu dir passendem Risikomanagement gestalten kannst. Da gibt es nämlich keinen Kostendeckel, Das heißt, man kann sich dort auch viel zu teure Fonds mit viel zu geringer Rendite reinnehmen und dafür auch noch zu viel Gebühren bezahlen. Das wäre jetzt nicht das erste Mal in Deutschland. Wenn du dir das selber noch nicht zutraust, dann nimmst du das Standarddepot ohne Garantie mit maximal 1 % Kosten.

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Allerdings nicht nahe an einem Prozent, sondern so nah an Null wie möglich mit breit gestreuten ETFs. Da sind die Anbieter gerade dabei, sich wirklich zu unterbieten. Und deshalb lohnt es sich auch zu warten, bis 2027 die Anbieter starten und dann zu vergleichen Und die maximale Förderung in 2027. Die bekommst du, wenn du im gesamten Jahr ein 1.800 € eins hast.

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Das muss nicht gleich im Januar passieren.

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Und was wird dir wahrscheinlich dein Berater sagen? Selbstständige sind seit Jahren die Lieblingszielgruppe der Basis. Rentenverkäufer, weil Beiträge sind hoch und die Provisionen entsprechend auch. Und Selbstständige brauchen halt nun mal eine Rente und die Basisrente ist, wenn sie gut gemacht ist, ein gutes Produkt. Deshalb wirst du ab Januar vermutlich zwei Sätze hören und ich gebe dir jetzt mal mit, was du darauf antworten kannst.

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Der erste Satz lautet also Für Selbstständige ist die Basisrente das Richtige und das Altersvorsorgedepot ist eher für Angestellte. Das stimmt so nicht. Du bist voll förder berechtigt. Das ist einfach Geld, was du geschenkt kriegen kannst. Nimm das mit. Frag also zurück. Wie viel Zulage bekomme ich denn bei der Basisrente vom Staat dazu? Und da ist die Antwort null.

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Der zweite Satz lautet. Wir machen das Altersvorsorgedepot als Versicherungslösung mit Garantie. Dann sind Sie auf der sicheren Seite. Dann fragt zurück Was kostet die Versicherungslösung denn effektiv im Jahr und was kostet Ihr Standarddepot? Denn die müssen ein Standarddepot anbieten. Aber wahrscheinlich bekommst du ein Standarddepot woanders deutlich günstiger.

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Was bedeutet das jetzt alles für dich? Also, wenn du gerade erst gestartet bist und noch wenig verdienst, dann kannst du mit 30 € im Monat 50 % Förderung mitnehmen von klein an und gehe hoch, wenn es gut läuft.

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Und wenn du Kinder hast, dann lohnt sich das natürlich noch mal extra, weil da kriegst du eben noch mal 300 € pro Kind dazu. Wenn du schon eine Basisrente hast, dann kündige sie nicht, aber prüfe, ob du vielleicht dort die Beiträge senken möchtest und dafür das Altersvorsorgedepot bis zur vollen Zulage füllst. Also

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im Monat. Oder noch smarter Du steckst 1.800 € von dem, was du durch die Basisrente an Steuern zurückbekommst.

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Das ist meistens auch deutlich mehr als das. Diese Tatsachen 100 €, die steckst du in das Altersvorsorgedepot und den Rest in dein selbstverwalteten ETF Depot, was du hoffentlich auch schon hast,

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wenn du in einem Versorgungswerk bist, also zum Beispiel als Anwältin, Architektin

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oder Ärztin, dann bist du trotzdem förder berechtigt. Das Depot ist dann für dich ein günstiger Zusatzbaustein mit extra Förderung, also geschenktes Geld.

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Und jetzt keine Konkurrenz zum Versorgungswerk, da musst du ja eh einzahlen.

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Das heißt, als

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Selbstständige solltest du ja alles haben, also Basisrente oder Versorgungswerk, ein Altersvorsorgedepot und auch ein eigenes ETF Depot. So machst du am meisten aus der Summe, die du insgesamt in deine Altersvorsorge steckst. Du nimmst maximal Förderung und Steuervorteile mit, investierst mit niedrigen Kosten und guten Renditen und hast sowohl einen sicheren Rentenbaustein als auch flexibles Geld im Alter.

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Das ist tatsächlich möglich.

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Und was ist jetzt dein nächster Schritt? Der nächste Schritt ist, zu prüfen, wie du das Altersvorsorgedepot wirklich maximal für dich nutzen kannst. Wir haben dafür einen Rechner entwickelt, der dir zeigt, wie viel Förderung du in deiner Situation bei deinem Beitrag und deinen Kindern Anzahl, Alter bekommst. Und diesen Rechner, den bekommst du exklusiv als Teilnehmerin unseres kostenlosen Live Webinars am 9. Oktober, in dem wir das sind Natascha und ich, der das Altersvorsorgedepot ganz ausführlich erklären und einordnen.

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Melde dich jetzt kostenlos dafür an, um dir den Altersvorsorgedepot Rechner zu sichern. Den Link findest du in der Beschreibung. Wichtig. Wir bekommen keine Provision von Depotanbietern, Banken oder Versicherungen. Wir leben davon, Frauen Finanzen beizubringen. Und genau das machen wir hier. In der nächsten Folge schauen wir auf das große Ganze. Das Altersvorsorgedepot ist nämlich nur ein Teil der aktuellen Rentenreform.

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Was ist dann mit der Frühstarter Rente für dein Kind auf sich hat, was sich an der gesetzlichen Rente ändert oder was das alles zusammen für deine Planung bedeutet, das ordne ich dir dann ein. Und damit du diese nächste Folge auch nicht verpasst, abonniere dir den Podcast gleich hier in deiner App, dann bekommst du jede neue Folge automatisch zugespielt.

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Ich bin in App und ich zoome regelmäßig in Finanzthemen rein. In diesem Podcast in das Altersvorsorgedepot

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