Riester 2027: Behalten oder ins Altersvorsorgedepot wechseln? (Stand 1.10.2026)

00:00:00: Du hast einen Riestervertrag und fragst dich gerade, was passiert damit eigentlich ab Januar?

00:00:05: Läuft er einfach weiter, soll ich wechseln.

00:00:07: Und wenn ja wohin?

00:00:08: verliere ich dann meine Zulagen also die Förderung, die ich schon bekommen habe.

00:00:12: Was mache ich eigentlich, wenn mein Berater anruft und mir etwas Neues verkaufen will?

00:00:16: Genau diese Fragen beantworte ich dir heute und am Ende kannst du dann selbst entscheiden!

00:00:27: Ich bin Synap, Synap Nunes und ich bin Financial Advise Relate bei Madame Moneypenny.

00:00:32: Auf Instagram summe ich regelmäßig in Finanzthemen rein und in diesem Podcast nehme ich mir jetzt etwas mehr Zeit für ein ganz spezielles Thema – das Altersvorsorgedepot!

00:00:42: Eine Frage die beim Thema Alters-Vorsorge-Depot jetzt super häufig bei mir ankam war soll ich meinen Riester behalten oder ins Altersforsorge Depot wechseln?

00:00:51: Kurz gesagt, dein Riestervertrag läuft einfach weiter wenn du nichts machst.

00:00:55: Aber für die meisten ist der Wechsel in ein altes Vorsorge-Depot die bessere Wahl – WEN!

00:01:00: Ganz ganz wichtig, wenn wir in die richtige Variante wechseln.

00:01:04: Die Varianten habe ich dir schon in Folge eins erklärt und damit du das wirklich smart entscheiden kannst, schauen wir uns heute drei Dinge an.

00:01:13: Erstens was mit deinem Riester Vertrag ab dem Jahr zwanzig siebenundzwanzig eigentlich passiert?

00:01:17: Zweitens warum Riester so viele enttäuscht hat und was ein neues Depot da eben anders macht.

00:01:26: Und wie viel der Wechsel die wirklich bringt, das rechnen wir dann an einem Beispiel durch.

00:01:37: Was also passiert mit deinem Riester-Vertrag?

00:01:40: Ab zwanzig siebenundzwanzig gibt es zwar keine neuen Riesterverträge mehr, die kann man ja gar nicht mehr abschließen aber ein bestehender Vertrag bleibt, das nennt man Bestandsschutz.

00:01:49: Zulagen, die du bisher bekommen hast, bleiben dir erhalten wenn du nichts machst und niemals kann dich auch zwingend irgendwas zu ändern.

00:01:56: Das heißt aber auch, wenn du nichts tust dann bleibt halt alles genauso wie es ist und genau das ist bei den meisten Riester-Verträgen.

00:02:03: Das Problem gibt ja einen Grund warum keine neuen Riester Verträge mehr angeboten werden.

00:02:08: also Riester ist gescheitert.

00:02:10: Die wirklich gute Nachricht Es ist vom Finanzministerium jetzt so angekündigt dass alle alle die Möglichkeit haben werden ihren Riester ohne dass die Zulagen verloren gehen in ein Altersvorsorge die pro der eigenen Wahl überführen können.

00:02:27: Also, das muss nicht zwingend vom Anbieter des bisherigen Riestars kommen – es kann auch ein anderer Anbiter sein!

00:02:33: Das ist wichtig weil die Preise werden unterschiedlich sein.

00:02:37: Dein Guthaben geht dann in den neuen Altersvorsorgevertrag über und wird dort wenn du alles richtig machst mit deutlich besserer Rendite deutlich besser investiert.

00:02:47: aber Ganz wichtig, das Geld wird jetzt nicht nochmal gefördert.

00:02:51: Du hast ja bereits die Riester-Zulagen erhalten und sie werden auch mit ins neue Altersvorsorge die Pulver tragen – und können endlich wirklich wachsen!

00:03:00: Um abdammt dann neue Zulagen zu bekommen musst du auch neues Geld investieren so wie in Folge eins auch schon besprochen also entweder alter Riester und alte Förderung oder neueres Altersvorsorge-Dipur mit der neuen Förderung.

00:03:16: Und natürlich gibt es eben nicht beide Förderungen gleichzeitig, das sollte klar sein.

00:03:21: aber die Frage kommt tatsächlich auch manchmal und deshalb beantworte ich sie hier.

00:03:32: Kommen wir zur nächsten Frage Warum hat Riester eigentlich so viele enttäuscht?

00:03:36: Ich würde mal sagen Riester hat einen Konstruktionsfehler und der heißt Beitragsgarantie.

00:03:43: Dein Anbieter musste dir garantieren Dass du am Ende mindestens das wieder rausbekommst, was du und der Staat eingezahlt haben.

00:03:52: Und um das zu schaffen musste er dein Geld zum größten Teil in sichere also Schwankungsarme und somit auch zwingenderweise rendite Arme an Langen stecken!

00:04:03: Wenn dir noch nicht klar ist warum wenig Risiko auch wenig Rendite bedeutet dann fehlt dir hier noch die grundsätzliche Finanzbildung.

00:04:09: Das solltest Du unbedingt nachholen Denn Nicht so verstehen wie Geld funktioniert macht das Leben wirklich nicht leichter.

00:04:16: Aber jetzt schweife ich ab, also zurück zu Riester.

00:04:19: Bei Riester kamen dann noch Abschlusskosten dazu Verwaltungskosten und oft noch ein Versicherungsmantel obendrauf Und das Ergebnis – das kennen viele von euch aus ganz bitterer eigene Erfahrung.

00:04:30: Die Zulage vom Start wurde durch die Kosten zu einem guten Teil wieder aufgefressen Manchmal sogar noch einen Teil deiner Beiträge dazu.

00:04:40: Um fair zu bleiben Wer Kinder hat und hohe Zulagen bekommen hat ist mit Riester nicht komplett schlecht gefahren Aber fast jeder Vertrag war zu teuer und alle waren garantiegebunden.

00:04:51: Also eine wirklich grundsätzlich gute Variante gab es einfach nicht!

00:04:55: Und genau das ist jetzt beim Altersvorsorge-Depot anders.

00:05:07: Das Altersvorsorge-Dipot löst drei Probleme von Riester.

00:05:13: Erstens, es gibt kein Garantiezwang mehr – dein Geld darf in den Aktienmarkt in breit gestreutene ETFs liegen und dort arbeiten!

00:05:20: Und über zwanzig dreißig Jahre ist das die Anlageform mit der besten eine rendite Erwartung bei guter Sicherheit.

00:05:27: Zweitens gibt es einen Kostendeckel.

00:05:29: beim Standarddepot zumindest, hier dürfen die effektiv kosten und das sind alle alle alle Kosten in einer einzigen Prozentsahl zusammengefasst maximal ein Prozent pro Jahr betragen und dass ist niedriger als bei praktisch jedem Riester Bestandsvertrag.

00:05:44: Und selbst das ist immer noch hoch denn Die Anbieter unterbieten sich gerade gegenseitig.

00:05:49: Einige kündigen sogar schon Nullprozentkosten an!

00:05:52: Ein Prozent ist also die Obergrenze, nicht der Preis, den du zahlen wirst.

00:05:56: Du orientierst dich besser an Null prozent als an ein Prozent – lasst euch da nicht falsch ankern Leute!

00:06:02: Und drittens, du brauchst kein Versicherungsmantel mehr.

00:06:05: Du bekommst das Depot auch eben nicht nur bei Versicherung sondern bei Banken, bei Brokern und bei Fondengesellschaften letztlich da wo du vielleicht schon dein Depot hast Und jeder Anbieter muss zwingend ein Standarddepot ohne Garantie, ohne Versicherungsbaustein anbieten.

00:06:20: Ich bin immer noch nicht komplett darüber hinweg, dass wir jetzt nach über einem Jahrzehnt der Finanzbildung nimm deine Finanzen selber in die Hand.

00:06:27: Nein, die Börse ist kein Casino-Bewegung, dies auch wirklich in der Politik angekommen ist.

00:06:32: Also ich finde das super, super geil!

00:06:34: In der heutigen Zeit, in der wir uns ja an so vielen Stellen gesellschaftlich eher zurückentwickeln, ist es wirklich eine Hoffnungsschimmer.

00:06:42: Die Förderung selbst ist übrigens hier mindestens so stark, wie sie bei Riesta auch war.

00:06:46: Bis zu fünfhundertvierzig Euro Grundzulage im Jahr und nochmal dreinund Euro pro Kind dazu!

00:06:51: Wie das genau funktioniert habe ich schon in Folge eins durchgerechnet – hört da gerne noch mal rein.

00:07:03: Was bringt der Wechsel jetzt konkret?

00:07:04: So damit du mal ein Gefühl dafür bekommst was dieser Unterschied an Kosten und auch an rendite Chancen ausmacht, rechnen wir das mal in einem Beispiel durch.

00:07:12: Katrin hat zwanzig zwölf eine klassische Riesterrentenversicherung abgeschlossen.

00:07:17: Sie zahlt einhundert Euro im Monat da ein und hat noch dreißig Jahre bis zur Rente.

00:07:22: Ihr Riestervertrag kostet sie effektiv rund eins Komma acht Prozent im Jahr, das ist ein typischer Wert für einen Riester Vertrag aus dieser Zeit.

00:07:31: Und wenn ihr Geld dort jetzt mit sagen wir mal vier Prozent vor Kosten investiert wird dann bleiben ihr netto zwei Komma zwei Prozent übrig also so minimal über der Inflation Das heißt ihr Geld und die Zulagen die bleiben gerade Mal erhalten Aber wachsen tun sie nicht wirklich.

00:07:47: Und das ist jetzt für Riester schon ein eher guter Vertrag!

00:07:51: Jetzt wechselt Katrin mit ihrem Gutharment-Altersvorsorge-Depot ohne Garantie, dass sie Nr.

00:07:57: zwei Prozent im Jahr kostet und in ETFs investiert die sechs Prozent Rendite bringen – und jetzt bleiben ihr fünf Prozent.

00:08:05: Der Unterschied liegt also bei drei Prozent.

00:08:09: Bei hundert Euro im Monat über dreißig Jahre hat Katrin mit diesen drei Prozent mehr, am Ende tatsächlich forty-fünfentausend Euro mehr im Depot.

00:08:21: Sie zahlt dasselbe Geld ein wie vorher – es geht nur weniger davon an Kosten verloren und man kann das renditisch stärker aber immer noch sicher über den langen Zeitraum investieren!

00:08:32: Du kannst dir nicht vorstellen, dass das geht?

00:08:34: Tja, Finanzbildung was soll ich

00:08:36: sagen?!

00:08:38: Deshalb sage ich für die meisten ist der Wechsel wirklich die bessere Wahl.

00:08:48: Und wie funktioniert jetzt der Wechsel?

00:08:50: Also, so wie es angekündigt ist heißt es du kannst das Guthaben aus deinem Riester-Vertrag in ein zertifiziertes Altersvorsorge dem Pro übertragen lassen ohne dass du die Förderung verlierst.

00:09:01: Das ist im Gesetz so vorgesehen und wie es dann genau umgesetzt wird, sehen wir dann spätestens Anfang twenty siebenundzwanzig.

00:09:09: Dein alter Riester Anbieter darf dafür eine Gebühr nehmen Einhundertfünfzig Euro gedeckelt.

00:09:15: Und nach fünf Jahren muss der Wechsel sogar ohne Gebühren möglich sein, aber um hundertfünftig Euro zu sparen, fünf Jahre auf den Zinssistin zu verzichten ist natürlich nicht super schlau!

00:09:24: Aber es ist möglich... und wo liegt die Falle beim Wechsel?

00:09:35: Jetzt kommt der wichtigste Punkt dieser Folge.

00:09:37: Der Wechsel bringt dir wirklich nur dann etwas wenn du in die richtige Variante wechselst.

00:09:42: Wie ich jetzt schon ganz oft gesagt habe – und ich wiederhole's immer wieder weil das ist superwichtig Das Altersvorsorgedepot kommt in drei Varianten.

00:09:50: Mit Garantie, als Standarddepot ohne Garanty und als freies Depo ohne Garanti und ohne Kostendeckel.

00:09:57: Wenn jetzt also zum Beispiel dein Berater Deinen Vertrag umstellt und du danach in einer Garantie-Variante mit ein Prozent Kosten und nur drei Prozent Rendite landest.

00:10:09: Dann hast Du genau das wieder, was Rista so schlecht gemacht hat!

00:10:13: Die Garantiekostet Dich Rendite?

00:10:15: Und die Kosten für die Garantien kommen auch noch oben

00:10:17: drauf?!

00:10:18: Und dann hast Du ein neues Produkt mit dem alten Problem selbst gemacht.

00:10:22: noch dazu denn vorher gab es kaum etwas Besseres aber jetzt gibt's ja etwas besseres... ...und dafür sind wir jetzt selbst verantwortlich.

00:10:30: Und dasselbe gilt, wenn nun ein freien Depot landest.

00:10:32: In dem teure aktiv gemanagte Fonds set liegen – dort gilt der Kostendecke nämlich nicht!

00:10:37: Also ich nehme an es wird ganz attraktive günstige Angebote geben genau so wie viel zu teurer.

00:10:43: So wie in der ungeförderten Welt eben auch….

00:10:45: Man kann sich also Blödsinn fördern lassen oder etwas richtig Gutes.

00:10:50: Eigenverantwortung eben Die richtige Variante ist für die meisten ohne besondere Finanzbildung das Standarddepot ohne Garantie, so günstig wie möglich mit breit gestreuten ETFs.

00:11:02: Und für die von euch, die bereits fit im Investieren sind, kostengünstige freie Depots mit einer hohen Aktienquote, einer so hohen, dass es zum eigenen Risiko-Profil passt und mit frei gestaltbarem

00:11:14: Ablaufmanagement.".

00:11:22: So jetzt noch eine Vorhersage was dein Berater sagen wird.

00:11:25: also fast jeder Riester Vertrag wurde ja von irgendjemandem vermittelt und der, der ihn vermitteln hat und daran verdient hat, verdient bei einer Umstellung potenziell wieder.

00:11:33: Das ist jetzt kein Vorwurf, aber das ist das Interesse und vielleicht nicht dein Interesse.

00:11:38: Deshalb gebe ich dir zwei Sätze mit die du in den nächsten Wochen und Monaten ganz bestimmt zu hören bekommst und was du dann darauf antworten kannst.

00:11:46: Der erste Satz lautet behalten sie doch den Vertrag der läuft auch gut.

00:11:49: fragt dann bitte zurück wie hoch sind denn hier meine Effektivkosten pro Jahr ein Prozent?

00:11:54: Und wenn die Antwort über einem Prozent liegt na dann läuft er halt nicht so gut weil dann gibt es ja schon in der Standardvariante billiger.

00:12:01: Und der zweite Satz lautet, wir stellen das dann auf das neue Depot um mit Garantie.

00:12:06: Dann sind Sie auf der sicheren Seite.

00:12:07: frag zurück was kostet mich denn die Garantien Rendite und gibt es das nicht auch als Standarddepot ohne Garanties?

00:12:22: Was bedeutet das jetzt alles für dich?

00:12:24: also Wenn du einen Riestervertrag mit hohen Zulagen hast, zum Beispiel wegen deiner Kinder und noch viele Jahre bis zur Rente vor der Liegen dann prüft den Wechsel.

00:12:33: Die Förderung bleibt dir im neuen Depot erhalten und die Kosten sinken und die Rendite steigt wenn du es richtig machst.

00:12:40: Wenn du allerdings ganz kurz vor der Rente stehst sagen wir weniger als drei oder vielleicht auch fünf Jahre und nur wirklich wenig dort einzhalst, dann lohnt sich der Wechsel eventuell nicht mehr Weil die Kosten für die Übertragung, die fallen ja auch noch an.

00:12:54: Und du hast nur so einen kurzen Anlagehorizont und das frisst den Vorteil wieder auf weil du kannst dann nicht mehr so renditereich investieren.

00:13:02: also rechne das wirklich gut durch bevor du irgendetwas unterschreibst.

00:13:07: Wenn du jetzt ein riesiger Vertrag hast, den du aber schon seit Jahren beitragsfrei gestellt hast, weil du so frustriert warst Dann ist es jetzt die Gelegenheit dass Gut haben das da vor sich hindümpelt in etwas zu bringen was wirklich für dich arbeitet.

00:13:21: Und wenn du bisher gar keinen Riestervertrag hast, so wie ich.

00:13:24: Dann geht es für dich um den Neuabschluss eines Altersvorsorge-Depots ab Januar und dazu kommt in die nächsten Folgen wirklich alles was du dazu brauchst.

00:13:40: Und dein nächster Schritt?

00:13:42: Also!

00:13:42: In deinen nächsten Schritt musst Du jetzt prüfen, wie Du aus dem Altersforsorgedepot das Maximum für Dich rausholen kannst.

00:13:50: Wir haben dafür ein Rechne entwickelt, der dir zeigt wieviel Förderung du bei deinem Beitrag deiner Situation und der Anzahl deiner Kinder bekommst.

00:13:59: Diesen Rechner bekomm'st Du exklusiv als Teilnehmerin unseres kostenlosen Live-Verbinars am neunten Oktober in dem wir – das sind Natascha und ich – das neue Altersvorsorge-Dipot ausführlich erklären und einordnen!

00:14:11: Meld Dich jetzt kostenlos dafür an um Dir den Altersforsorgedipotrechner zu sichern.

00:14:16: Den Link findest Du in der Beschreibung.

00:14:18: Ganz wichtig Wir bekommen keine Provision von den Pro-Anbieter in Banken oder Versicherungen.

00:14:24: Wir leben davon, Frauen Finanzen beizubringen – genau so wie wir das hier machen!

00:14:29: In der nächsten Folge geht es übrigens um Selbstständige.

00:14:31: Wenn du also selbstständig bist, dann bist du beim Altersvorsorge-Depot zum ersten Mal überhaupt feuderberechtigt.

00:14:37: auch das eine tolle Entwicklung.

00:14:38: was das für dich genau bedeutet erkläre ich dir dann Damit du die Folge nicht verpasst.

00:14:43: abonnier dem Podcast gleich hier in deiner App Dann bekommst du jede Folge automatisch zugespielt.

00:14:48: Ich bin Sineb und ich zoome regelmäßig in Finanzthemen rein.

00:14:52: In diesem Podcast in das Altersvorsorgedepot!