Altersvorsorgedepot 2027: Lohnt es sich für dich? Die 540-Euro-Rechnung (Stand:1.10.26)

00:00:00: Oh, Natascha aus dem Urlaub?

00:00:05: Okay.

00:00:09: Hi Sine, Kalimera!

00:00:10: Ich liege hier gerade am Strand.

00:00:12: Kind buddelt friedlich vor sich hin und ich denke die ganze Zeit an das Alresvorsorge-Depot, dass ja direkt Anfang im Jahr ist.

00:00:20: Und wie du weißt erreichen uns jetzt schon täglich Fragen wie lohnt es sich für mich, wie genau muss ich eigentlich wann was umwandeln Bei welchem Anbieter überhaupt?

00:00:32: Welche Kosten kommen da auf mich zu, was muss ich da jetzt beachten.

00:00:35: Plus auch krass!

00:00:37: Ich höre jetzt immer wieder das Berater an Frauen herantreten und denn jetzt noch schnell einen Riesler verkaufen obwohl die Kosten teilweise viel zu hoch sind.

00:00:48: Und ich finde wir müssen hier absolut transparente Aufklärungsarbeit leisten und zwar so dass es alle verstehen So alle.

00:00:55: meine konkrete Idee Ich würde sagen, lass uns doch eine neue Podcast-Reihe machen in der wir alles rund ums Altesversorgendepot besprechen aufklären mit Beispielen.

00:01:09: Die ganze Fragestellung mal abklappern und mit mir meine ich übrigens dich!

00:01:15: Also du bist ja absolute Expertin berätst ja unsere Kunden jetzt sowieso schon auch in den Programmen dahingehend.

00:01:20: aber ich will dass es alle Frauen also nicht nur unsere Kunden sondern das wirklich alle verstehen und somit

00:01:26: gute

00:01:27: Entscheidungen diesbezüglich treffen und keine tocken Fehler machen, weil darauf läuft es ja gerade leider wieder hinaus.

00:01:34: Dieser Podcast soll der Anlaufpunkt sein für Frauen in Deutschland zum Thema Altesversorgelipon.

00:01:41: Also was sagst du?

00:01:42: Letzt Fetts?

00:01:44: Komm let's do it!

00:01:45: Machen wir oder?

00:01:46: Was sagste?

00:01:49: Okay Natascha äh Ja das machen wir dann so Alles klar los gehts.

00:02:03: Hallo alle miteinander.

00:02:04: Ich bin Sineb, Sinebnones Financial Advise Relate bei Madame Moneypenny.

00:02:09: auf Instagram zoom ich schon länger in regelmäßigen Finanzthemen rein und in diesem neuen Podcast hier bei Madame money penny nehme ich mir jetzt etwas mehr Zeit für ein ganz spezielles Thema das altersvorsorge depot.

00:02:22: worum geht es in dieser ersten Folge?

00:02:24: Wir fangen zunächst mit der Frage an die am häufigsten kommt lohnt sich das alterst vorsorge depo überhaupt für mich?

00:02:31: Die kurze antwort ist ja.

00:02:33: Es lohnt sich eigentlich für alle, die zwischen twenty-fünf und hundertfünfzig Euro im Monat fürs Alter zurücklegen können.

00:02:40: Um das zu verstehen schauen wir uns heute drei Dinge genauer an.

00:02:43: Erstens Wie viel gibt denn der Staat überhaupt dazu?

00:02:46: Zweitens Was ist bei Hundert und auch hundertfünfzig Euro Starrate im Monat ganz konkret heißt.

00:02:53: Und drittens, welche der drei Varianten des Altersvorsorge-Depots du am besten nimmst?

00:02:58: Denn mindestens eine Variante wird dir die ganze Förderung wieder auffressen – aber dazu gleich mehr!

00:03:13: Ihr habt es vielleicht schon überall in der Presse gehört, ab dem ersten Januar zwanzig siebenundzwanzig wird Riester abgelöst durch ein neues staatlich gefördertes Depot für die Altersvorsorge.

00:03:25: Das heißt ab dann fördert der Staat nicht mehr Riesterverträge sondern zertifizierte Alters-Vorsorge-Depots – das gilt für neue Verträge!

00:03:33: Wenn du nichts tust laufen deine bestehenden Riesterverträge weiter, mehr dazu erfährst du in Folge zwei.

00:03:40: Was aber neu daran ist Endlich können wir mit staatlichen Zuschuss an der Börse selbstbestimmt den ETFs oder auch in andere Fonds investieren.

00:03:50: Ohne Garantiezwang und ohne Versicherungsmantel – das ist an sich eine richtig gute Entwicklung!

00:03:56: Seit Jahren lernen wir hier bei Madame Manipenny und vielen anderen Finanzcommunities, selbstbestimmt unser Geld an die Börsen zu vermehren, ohne dabei zu große Risiken einzugehen.

00:04:06: Und nun ist es endlich auch in unserer Gesetzgebung und der staatlichen Förderung angekommen, also Halleluja.

00:04:12: Erst mal super gute Nachricht!

00:04:15: Du wirst dieses Altersvorsorge-Dipot bei Banken, Brokern & Fondsgesellschaften bekommen – also da wo man halt investieren kann aber auch bei Versicherungsanbieter.

00:04:25: Und rate mal was Versicherumsanbieder verkaufen?

00:04:28: Genau, Versicherungen.

00:04:30: Aber ein altersvoresorge-dipot ist doch ein gefördertes Depo und gar keine Versicherung.

00:04:35: Deine Verwirrung ist gerechtfertigt und das klären wir hier jetzt auf.

00:04:38: Das Altersvorsorge-Depot wird nämlich in drei möglichen Varianten kommen, zwei davon sind echte Depots und eine, nämlich die mit den Garantien, wird ein Versicherungsprodukt sein.

00:04:50: Wenn du einen solchen Garantivariante wählst dann kannst du trotz dieser wirklich guten Reform dir selber aus einem potentiell richtig rendite stark geförderten alters Vorsorgebaustein ohne Not einen Rista, zwei Punkt Null bauen.

00:05:06: Wer sich also für diese Garantie-Variante entscheidet und dann in zwanzig Jahren sagt ey so ein Scheiß.

00:05:12: jetzt habe ich da zwanziger reingezahlt und bekomme kaum mehr raus als reingeflossen ist trotz Förderung der hat sich da wirklich selbst reingeritten weil und das ist die Neuerung das geht jetzt wirklich anders.

00:05:23: bei Rista war es so dass sie Anbieter gesetzlich verpflichtet waren, diese Garantien rauszugeben.

00:05:30: Die mussten garantieren dass ihr am Ende mindestens die Einzahlung wieder rausbekommt und dafür lag dann das Geld jahrzehntelang zum Beispiel in Anleihen mit super wenig Rendite und dazu kamen zum Teil absurd hohe Kosten.

00:05:44: Und des Ergebnis?

00:05:46: Ihr habt über viele Jahre eingezahlt und am ende ist wenig dabei herausgekommen und in ganz vielen Fällen sogar weniger als man überhaupt eingezalt hat.

00:05:56: Beim Altersvorsorge-Depot fällt dieser Garantiezwang jetzt weg.

00:06:00: Dein Geld und die Zulagen vom Staat fließen fast komplett in ETFs oder Aktienfonds, die du oder deinen Anbieter auswählen – und bleiben dort bis zur Rente.

00:06:10: wirklich investiert!

00:06:11: Das heißt dein Geld arbeitet am Aktienmarkt mit den Schwankungen, die dazugehören und der Rendite, die Riester nie liefern konnte.

00:06:20: Und das ist der Unterschied….

00:06:29: Und wie viel gibt der Start dazu?

00:06:31: Also es gibt drei Zulagen.

00:06:33: Erstens die Grundzulage, auf die ersten dreihundertsechzig Euro, die du im Jahr einzahlst legt er startfünfzig Prozent obendrauf also hundertachzig Euro und auf alles was du darüber hinaus bis tausend achthundert Euro im Jahr einzahlst, gibt der start noch mal fünfundzwanzig Prozent dazu.

00:06:51: das sind dann maximal weitere dreihundert sechzig euro.

00:06:55: wenn du also die vollen eintausend acht hundert Euro mehr ein zahlst Das sind Hundertfünfzig Euro im Monat, dann bekommst du fünfhundertvierzig Euro Grundzulage.

00:07:05: Zweitens die Kinderzulange.

00:07:07: Wenn Du mindestens Fünfundzwanzig Euro im monat einsaalst, dann gib Dir der Staat für jedes Kind, für das Du Kindergeld beziehst, dreihundert Euro im Jahr und top dazu Also zusätzlich zu Deiner Grundzulege ohne dass Du noch mehr einzahlen müsstest.

00:07:21: Und dann gibt es noch den Berufseinsteigerbonus.

00:07:24: Für alle die unter fünfund zwanzig sind und anfangen einzuzahlen, bekommt man einmalig zweihundert Euro extra.

00:07:37: Und jetzt schauen wir uns mal an was das genau heißt.

00:07:40: bei fünfundzwanzig hundert oder hundertfünfzig Euro Beitrag im Monat.

00:07:45: damit du so ein Gefühl dafür bekommst was das für dich bedeutet habe ich das mal mit drei Frauen an drei verschiedenen Sparaten durchgerechnet.

00:07:53: nehmen wir mal als erste Beispiel Lena arbeitet in Teilzeit und spart zwanzig Euro im Monate in das Altersvorsorgedepot also dreihundert Euro im Jahr.

00:08:03: Der Start gibt ihr hundfünfzig Euro dazu, nach einem Jahr hat Lena vierhundert fünfzig Euro ins Depot eingezahlt mit dem Staat zusammen und dazukommt noch die Rendite, die er gelt in der Zeit gemacht hat.

00:08:14: Die Förderquote beträgt hier fette Fünfzig Prozent.

00:08:17: Zweiter Fall Sarah arbeitet Vollzeit und spart Hundert Euro Im Monat in das Altersvorsorge-Depot Also tausend zweihundert Euro.

00:08:26: Auf die ersten dreihundertsechzig Euro bekommt sie hunddachzig Euro dazu, auf die restlichen achthundertvierzig Euro nochmal zweihundertzehn.

00:08:33: Die Zulage beträgt also insgesamt dreihundertneinzig Euro.

00:08:36: Nach einem Jahr Sarah tausendfünfhundert neunzig Euro im Depot – ein Viertel davon kommt vom Start!

00:08:42: Und jetzt der dritte Fall Miriam hat zwei Kinder und spart hundertfünftig Euro im Monat in das Altersvorsorge-Depot.

00:08:48: Damit schöpft sie die tausenachthundert Euro voll aus die vollen fünfhundertvierzig Euro Grundzulage.

00:08:55: Für jedes Kind legt der Staat noch einmal dreihundert Euro dazu, also sechshundert Euro Kinderzulager im Jahr.

00:09:02: Miriam zahlt insgesamt tausend achthundert EUR ein und hat nach einem Jahr zweitausend neunhundert vierzig EUR im Depot – über eintausend einhundert vierzig Euro davon kommen vom Start!

00:09:13: Und die Rendite kommt noch einen Top!

00:09:16: Je kleiner dein Beitrag, desto höher ist die Förderquote.

00:09:18: Das Produkt ist also auch für diejenigen Bauten, die sonst sagen, hey, für mich lohnt sich Altersvorsorge nicht!

00:09:23: Ich habe einfach nicht genug Geld.

00:09:25: Du kannst ab ca.

00:09:25: von rund um zwanzig Euro eine Menge Förderung mitnehmen und das ist eine ziemlich gute Sache.

00:09:30: Um wirklich die komplette Förderungen mitzunehmen sollte jedoch jede, die kann, wirklich hundertfünfzig Euro im Monat einzahlen.

00:09:38: Aber... Und es gibt natürlich ein großes Aber.

00:09:41: Es kommt eben auf die Variante des Altersvorsorgedepots an!

00:09:52: Jetzt kommen wir zur Sache mit den Varianten, wie schon erwähnt wird das Alters-Vorsorge-Depot in drei Varianten geben und welche du davon wählst?

00:10:01: Das entscheidet dann ob deine Förderung schnustrags vom Start in die Kassen der Anbieter wandern also ob sie bei dir landen oder in Kosten verpuffen.

00:10:10: Das ist übrigens auch die Antwort auf die Frage, was denn bei Riester um Himmels Willen mit unserem Geld passiert ist.

00:10:16: Das ist nicht weg Leute!

00:10:18: Das ist nur woanders... Die erste Variante sind die Garantieprodukte.

00:10:23: Hier garantiert ihr der Anbieter über eine Versicherung, dass am Ende mindestens achtzig oder hundert Prozent deiner Einzahlungen wieder rauskommen.

00:10:30: Das klingt erstmal nun ja sicher aber ein Garanti ist ein Versicherungsbaustein und den bezahlst du und zwar Zweimal, einmal mit direkten Kosten für diese Garantie und mit deiner Rendite.

00:10:43: Warum mit der Rendite?

00:10:45: Naja weil wenn eine Versicherung dir das Risiko abnimmt und dir dafür etwas garantiert dann legen die das ihrerseits auch sehr sicherheitsorientiert an Und dass kostet dich Rendite.

00:10:58: Wenn du dieses Prinzip noch nicht verinnerlicht hast Dann hast du noch nicht genügend Finanzbildung und noch zu wenig Ahnung vom Investieren.

00:11:05: Das kannst du natürlich lernen Und das sollst du auch.

00:11:09: Grundsätzlich gilt, wenn du aber noch zwanzig, dreißig oder vierzig Jahre bis zur Rente hast dann brauchst du diese Garantie gar nicht!

00:11:16: Ein weltweit gestreutes Aktienportfolio hat historisch über jeden Zeitraum von über fünfzehn bis zwanziger Jahren etwa positiv abgeschlossen.

00:11:24: Die Schwankungen dazwischen sind für dich als Langfristssparerin eigentlich überhaupt kein Risiko.

00:11:28: sie gehören einfach dazu.

00:11:31: Deshalb sage ich ganz klar Finger weg von der Garanties wenn du noch genügend Zeit hast.

00:11:35: Die zweite Variante ist das Standarddepot.

00:11:37: Das kommt ohne Garantie!

00:11:39: Es ist gesetzlich vorgeschrieben, dass jeder Anbieter ein Standarddepotsangebot haben muss – egal was die sonst noch anbieten.

00:11:46: Im Standarddepo müssen zwei Fonds angeboten werden, einer aus der Risikoklasse eins oder zwei und eine aus der Risiko-Klasse drei, vier oder fünf.

00:11:55: Das heißt einen Defensiverer mit wenig Schwankung und weniger rendite Chancen und einer mit mehr Schwankungen und dadurch eben mehr rendite.

00:12:04: Und hier sieht der Gesetzgeber außerdem ein definiertes Risikomanagement im Übergang von der Ansparphase in die Entnahmephase vor.

00:12:12: Also du musst zwangsweise ab fünf Jahre vor Renten beginnen, nach und nach das Investment in den schwankungsärmeren Fonds ohne Schichten!

00:12:21: Und dieses Standarddepots auch.

00:12:22: die einzige Variante mit einem gesetzlichen Kostendeckl – die Effektivkosten?

00:12:27: Das sind alle alle Kosten in einer einzigen Prozentzahl zusammengerechnet dürfen hier nur maximal ein Prozent im Jahr betragen.

00:12:37: Und die dritte Variante, die ist ein freies Altersvorsorge-Dipot – auch hier gibt es keine Garantien und hier kannst du die Fonds aus einem definierten Pool selber auswählen und sogar bis zu hundert Prozent in Aktien gehen!

00:12:49: Und dieses verpflichtende Risikomanagement am Ende der Ansparphase das entfällt auch.

00:12:55: Für erfahrene Anlegerinnen ist dies die Chance auf die bestmögliche Rendite.

00:12:59: Der Haken ist, hier gibt es kein Kostendeckel.

00:13:02: Wenn du also keine Ahnung hast und dir jemand für extra Kosten aktiv gemanagte Fonds mit Ausgabe aufschlägen in Depot liegt dann kriegst du am Ende weniger Geld heraus als wenn du Standarddepot nimmst.

00:13:12: und nein aktive Fonds wirtschaften in der Regel über zwanzig Jahre oder mehr nicht mehr Rendite als günstige passive ETFs.

00:13:20: deren Kosten werden nicht durch Mehrrendite ausgeglichen sondern du hast fast immer netto weniger willst du nicht?

00:13:27: Und welche Variante solltest du jetzt wählen?

00:13:29: Das kannst natürlich nur du selber entscheiden, aber drei Dinge empfehlen wir dir in jedem Fall.

00:13:34: Erstens Du nimmst keine Garantie wenn du die Zeit hast.

00:13:38: Zweitens Du hältst die Kosten so nah an null wie möglich also vergiss die einprozent.

00:13:44: und drittens Du wählst breit gestreute indexbasierte ETFs Also einen passiven Ansatz.

00:13:50: das ist genau das was wir bei meiner Moneypenny seit zehn Jahren prädigen.

00:13:55: Und noch ein Wort zum Kostendeckel beim Standarddepot.

00:13:59: Ein Prozent, das ist die gesetzliche Obergrenze!

00:14:02: Das ist kein Qualitätsmerkmal – ein günstiger Welt-ETF kostet Nr.

00:14:06: eins bis

00:14:07: Nr.,

00:14:07: zwei Prozent im Jahr.

00:14:09: Dieser Unterschied klingt klein, macht aber über vierzig Jahre einen fünfstelligen Betrag in deinem Depot aus.

00:14:15: Die gute Nachricht ist, die Anbieter haben schon angefangen sich bei den Kosten für das Standarddepo gegenseitig zu unterbieten.

00:14:22: Einige kündigen Null Euro, also Null Prozentkosten im ersten Jahr an.

00:14:27: Manche sogar länger.

00:14:29: Verbindlich wird es aber erst wenn die Produkte im Januar dann tatsächlich starten.

00:14:32: Also bisher sind das Werbean-Kündigungen.

00:14:34: die genauen Bedingungen stehen halt erst, wenn die Bedingung stehen.

00:14:39: Aber diese Preisschlacht zeigt dir Warten und Vergleichen lohnt sich auf jeden Fall Und der erste Vertrag ist selten wirklich der günstigste.

00:14:46: Selbst ein Prozent kostenwerden zu teuer sein, du wirst das deutlich günstiger bekommen können.

00:14:59: Und was bedeutet das jetzt alles für dich?

00:15:01: Also grundsätzlich lohnt sich das Altersvorsorge-Depot für alle und zwar bis zu einem Fördermaximum von hundertfünfzig Euro Einzahlung im Monat also tausend achthundert Euro im Jahr.

00:15:13: Wenn du wenig Geld übrig hast, dann ist das Altersvorsorgedepot dennoch attraktiv.

00:15:17: Also wenn du mindestens twenty-fünf Euro im Monat sparsst, dann legt der Staat trotzdem fünfzig Prozent obendrauf!

00:15:24: Wenn du Kinder hast, dann ist es auch super attraktiv.

00:15:27: Ein Beispiel, du investierst ca.

00:15:29: €.

00:15:29: Der Staat gibt dir aber noch mal pro Kind ca.€ dazu.

00:15:32: Das heißt für ca.

00:15:33: Euro werden bei vier Kindern ca.³€ im Monat investiert.

00:15:39: Das ist crazy gut!

00:15:40: Also das ist die stärkste Förderung im ganzen Altersvorsorge-System und die solltet ihr mitnehmen.

00:15:45: Wenn Du jetzt schon ein eigenes ETF-Depot hast, wird das Alters-Vorsorgedepot nicht ersetzen sondern kommt dazu.

00:15:51: Der Preis für diese Förderung ist, dass du vor der Rente nicht an das Geld rankommst.

00:15:55: Für manche mag das ein Nachteil sein aber für andere ist es der Grund, das überhaupt zu machen.

00:15:59: Das Geld ist weg vom Konto geschützt vor dir selbst und bleibt geschützten falls du einmal auf Grundsicherung angewiesen seien solltest oder für die Pflege deiner Eltern aufkommen musst.

00:16:10: Das Altersvorsorge-Depot ist ein geförderte Baustein von mehreren für deine Altersversorgung.

00:16:15: Deine Rentenlücke schließt du nicht mit rund umfünfzig Euro im Monat.

00:16:18: dafür brauchst Du mehr!

00:16:26: Was würde jetzt dein Berater oder eine Beraterin sagen?

00:16:28: Also spätestens ab Januar wird dich irgendjemand ansprechen und dir ein altersvorsorge Depot verkaufen wollen.

00:16:34: Und wahrscheinlich fällt an dieser Satz, nehmen sie die Variante mit Garantie denn dann sind Sie auf der sicheren Seite!

00:16:40: Wenn du das hörst, frag bitte direkt zurück was kostet mich die Garanties und wie viel Rendite kann ich deine meinen Fonds nettle

00:16:47: erwarten?!

00:16:48: Und ganz ehrlich, wer von euch bereits finanzgebildet ist und auch schon ein eigenes ETF-Depot mit guter Rendite bespart?

00:16:55: Die braucht keine Beratung dafür.

00:16:57: Sondern kann ein gefördertes Standarddepot oder freies Altersvorsorgedepot für nahezu Nullprozentkosten auch direkt selbst abschließen!

00:17:24: Jule, aus dem Madame Manipenny-Team, manche kennen sie ja vielleicht schon haben dafür ein Rechner entwickelt der dir zeigt wie für Förderung du bei deinem Beitrag deiner Situation und deinen Kindern bekommst.

00:17:35: Diesen Rechners bekommest du exklusiv als Teilnehmerin unseres kostenlosen Live-Webinars am neunten Oktober in dem wir das neue Altersvorsorgedepot ganz ausführlich erklären und einordnen werden.

00:17:47: auch für wen das alles geeignet ist melde ich jetzt kostenlos dafür an um dir den Altersvorsorge-Depotrechner zu sichern.

00:17:54: Den Link findest du in der Beschreibung.

00:17:57: Wichtig, wir bekommen keine Provision von Depotanbietern, Banken oder Versicherungen!

00:18:01: Wir leben davon Frauen finanzend beizubringen und genau das machen wir hier.

00:18:06: In der nächsten Folge geht es dann um Riester.

00:18:08: Wenn du einen Vertrag hast, dann musst du bis zum Ende des Jahres entscheiden ob du den jetzt behältst oder wechseln möchtest und was du dafür wissen musst wie du darüber nachdenken solltest.

00:18:17: das erkläre ich dir dann.

00:18:18: Und damit du die Folge nicht verpasst abonnier dem Podcast gleich hier in deiner App und dann bekommst du jede neue Folge automatisch zugespielt!

00:18:26: Ich bin Sineb und ich zoom regelmäßig in Finanzthemen rein.